为您的孩子的教育选择哪些投资？

您欢迎一位新成员加入您的家庭。当最初的兴奋平息下来后，您会变得认真起来，并想开始为孩子的教育和婚礼进行投资。

应该如何投资？您应该考虑将哪些产品纳入您的投资组合？

在这篇文章中，让我们来了解一下。

#1 债务投资

#1 PPF

为您的儿子/女儿开设 PPF 账户。

PPF是适合长期投资组合的优秀固定收益产品。利息和到期收益均免税。

但是，我不建议您为您的儿子/女儿开设PPF来为他/她的退休储蓄。等她老了，就让她处理吧。

这里的想法是简单地开始倒计时 15 年。 PPF 在 15 年初始到期后变得极其灵活。您可以以 5 年为单位（无论是否有贡献）将其延长任意次数。这意味着 PPF 账户可以终身延续。最初15年到期后，提款限制也大幅下降。 如果需要的话，这笔钱也可以很容易地用于孩子的教育。 因此，越早为孩子开设 PPF 越好。

最大限度地为您自己的 PPF 账户供款（用于您自己的退休生活）。 只需继续为您孩子的帐户捐款即可。 PPF 账户也是一个好地方，可以用来转移孩子在生日、节日或任何其他场合从祖父母/叔叔/阿姨/亲戚那里得到的钱。

笔记：您在一个财政年度内向您的 PPF 账户以及您作为监护人的 PPF 账户存入的金额不得超过 1.5 卢比（累计）。超额供款不会赚取任何利息。因此，如果您是孩子 PPF 账户的监护人，建议您牢记这一点。

#2 Sukanya Samriddhi Yojana 帐户

如果您有幸拥有一个女儿，您也可以开设一个SSY账户。

该账户自开立之日起 21 年后到期。帐户关闭与孩子的年龄无关。您（您的女儿）可以选择在结婚时关闭 SSY 账户。

该账户还允许部分提取 50% 的高等教育累积语料库。

SSY是一款非常好的产品。无风险。固定收益产品和免税回报率良好。但是，我发现它有点限制。

1. 最多只能将 50% 用于高等教育。仅在结婚时才允许全额提款。因此，如果您想为女儿的教育储蓄，那就要受到限制。
2. 该账户不能终身延续（与 PPF 不同）。

还有其他产品，例如最近推出的 NPS Vatsalya。 NPS Vatsalya 是面向未成年人的 NPS 帐户，由监护人（父母）管理，直到孩子成年为止。

NPS Vatsalya 是一款不错的产品，可以免税复利和再平衡数十年。然而，它是一种退休产品。鉴于提款限制，您不能将本产品用于儿童教育。 当谈到为退休储蓄时，我建议您关注自己的退休生活，而不是孩子的退休生活。我不会太热衷于 NPS Vatsalya。 您也可以考虑定期存款/定期存款/债务基金，但您将面临不利的税收制度。

#2 股票共同基金或股票

这很重要。

如果您的孩子不满 5 岁，您至少还有 10-12 年的时间让孩子上大学。这一目标的长期性质使您能够承担风险，投资于成长型资产（股票、共同基金等）并有可能获得更高的回报。

您可以在低成本共同基金中启动 SIP 并坚持下去。 忽略市场噪音并继续积累。我假设您有投资股票或股票基金所需的风险偏好。如果你没有适当的风险状况，我上面提到的关于股权投资的一切都是毫无用处的。

顺便说一句，MF行业可以提供符合您风险状况的投资计划。如果纯股票产品对您来说波动太大，您可以考虑混合产品。

请理解天下没有免费的午餐。高风险并不保证高回报。因此，即使您进行长期投资，也不能保证股权投资可以获得良好的回报。对于直接投资一些股票来说更是如此。有了共同基金，至少你的钱分散在多只股票上。当你只把钱投入几只股票时，风险就会高得多。

#3 黄金

您也可以分配给黄金。如果您预见到孩子的婚礼期间需要黄金，那么逐渐积累黄金会特别有用。

投资黄金有多种方式。您可以购买实物黄金、珠宝、黄金 ETF/共同基金或主权黄金债券 (SGB)。我更喜欢 SGB（但最近购买 SGB 变得很复杂）。您可以根据自己的喜好进行选择。我建议您避免购买珠宝进行投资，因为您会产生不必要的制作费用。

投资多少？

您为女儿的教育设立了 1,000 卢比的 SIP。您可以继续 SIP 15 年。

假设您的投资每年带来 12% 的 XIRR，那么 15 年后您最终将获得约 5 拉克。

如果您需要 25 卢比用于本科教育怎么办？

在这种情况下，当您勾选投资共同基金的复选框时，您只投资了所需资金的 20%。

因此， 不要只是投资，而是投资足够。

在 Microsoft Excel 中进行一些基本的财务计算，以计算出您每月（或每年）需要投资多少才能积累所需的语料库。 还要考虑通货膨胀。并投资必要的金额。

笔记：除了PPF和SSY之外，您不必以您孩子的名义进行投资。您可以以您的名义进行投资，并指定用于孩子教育的投资。

资产配置应该怎样？

就我个人而言，我不喜欢为每个目标管理资产分配。我更喜欢在整体投资组合层面管理资产配置，从而确保实现各种目标的足够流动性。我发现这种方法简单且易于在心理上解释。

鉴于这是一个长期目标，如果您的风险状况允许，则可以投资风险资产（股票和共同基金）并有可能获得更高的回报。您应该能够消化股市的波动。

我将首先为此目标进行非常积极的分配，并在高等教育费用到期时确保投资组合层面的流动性。 可以通过出售专门用于儿童教育的投资或通过其他资产出售来创造流动性。这可以是投资组合级别的决策。

或者，您也可以保持简单。 从积极的分配开始。随着费用日期的临近，确定减少分配的下滑路径，并可以相应地进行重新平衡。例如，假设您女儿还需要 15 年才能接受教育。您可以从 100% 分配给股票基金开始。当距离目标还有 10 年时，你就会转向 75 分 25 秒。当距离目标 5 年后，你会转向 50:50，然后每年减少 10%。 说起来容易做起来难，但制定规则会有所帮助。

请注意，我建议的下滑路径可能适用于孩子的教育，但不适用于您的退休生活。因此，请谨慎行事。

为什么我遗漏了保险计划？

人寿保险公司积极销售产品（ULIP 和传统计划）来帮助您为孩子的教育储蓄。 ULIP 提供与市场挂钩的回报，而传统计划（非挂钩、参与型和非参与型）提供类似债务的回报。因此，这些产品可以为您提供股权和债务风险。

现行税法还对保险产品给予优惠的税收待遇。

然而，我已将此类产品完全从我的清单中排除。

原因： 成本高、缺乏灵活性、提前退出困难

这些计划成本高昂，而高成本会侵蚀投资者的回报。这些计划的灵活性也很低，因为表现不佳的计划很难退出。此外，还有锁定期（ULIP 为 5 年），以及提前退出（传统计划）的重罚。

同时，我也有自己的偏见，这些偏见会影响我的反馈。我对共同基金或任何其他与市场相关的产品非常满意。你的情况可能并非如此。

我必须承认，尽管这些产品不是最理想的，但您可能会在一个领域发现这些产品的优点。这些保险计划有时可以适合您的用例。

让我们考虑一个这样的用例。

您希望每年为您女儿未来 15 年的教育投资 1 卢比。即使您不在身边，您也希望继续进行这项投资。从本质上讲，您不希望自己的死亡影响您女儿的投资。

现在，此类解决方案需要保险组件。纯粹的投资产品（例如共同基金、PPF、SSY 等）无法提供这样的解决方案。

ULIP 和传统计划可以构建此类解决方案。 是的，昂贵且次优。 但这样的产品或许可以让你安心。

您可能会争辩说，人们可以购买一份定期计划，家庭可以利用保险收益进行投资。定期人寿保险也是最便宜的人寿保险形式。这是一个有效的观点，但忽略了一个关键的实际问题。您如何相信您的家人能够像您一样管理金钱？一旦定期保险金额掌握在他们手中，他们就会受到影响而做出错误的决定。

回来，虽然我为了孩子的教育而远离保险产品，但如果它能为您解决用例，您可以考虑这样的产品。 您不必优化一切。

检查您的保险要求

保险是财务规划的第一支柱。

只要您在身边，计划的投资就可以继续。在你之后，这些投资将停止。

因此，您必须购买足够的人寿保险。您的人寿保险应足以偿还您的贷款、实现您的财务目标并支付家庭的日常开支。当您在家里迎来婴儿时，您会增加一些财务目标，因此您的人寿保险要求会增加。

因此，当您跨越不同的人生阶段时，请检查您的人寿保险承保范围，并在出现赤字时购买定期保险计划。

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这篇文章仅用于教育目的，并非投资建议。这并不是投资或不投资任何产品的建议。所引用的证券、工具或指数仅供说明之用，并不具有推荐性。我的观点可能有偏见，我可能会选择不关注您认为重要的方面。您的财务目标可能有所不同。您可能有不同的风险状况。您可能处于与我不同的人生阶段。因此，您不能根据我的著作做出投资决策。投资方面没有一刀切的解决方案。对于某些投资者来说可能是一项好的投资，但对其他人来说可能并不好。反之亦然。因此，在投资前，请阅读并理解产品条款和条件，并考虑您的风险状况、要求和适合性 在任何投资产品中 或者 遵循投资方法。