最近有一位读者向我提出了这个问题： “我应该使用共同基金库中的资金来预付住房贷款吗？” 如果您还考虑提取共同基金来预付住房贷款，我认为文章会有所帮助。这是一个 直觉的冲动，而在投资的某个阶段，几乎所有投资者都会面临这样的困境。无债务也是我的首要任务。但在做出最后决定之前，必须考虑单位赎回和预付款的各个方面，以做出明智的决定。
尽管 无债生活很有吸引力有几个 因素 在出售我们的投资之前要考虑。在这篇博文中，我将尝试列出我想到的那些因素。
投资者 坐拥共同基金利润 经常想知道是否用它们来预付住房贷款。无债务生活的想法无疑很有吸引力。鉴于 长期 EMI 付款的负担 和它的 心理 从我们的想法来看，提前还款无疑是朝着正确方向迈出的一步。
然而，当一个人考虑摆脱债务时，他/她就开始变得太 痴迷 关于它。我想，在这个时刻，建立一个 360度视角 关于投资清算和贷款提前还款可以有更深层次的体会。
共同基金赎回需要权衡：所得税影响、未来增长损失以及流动性减少。在赎回投资之前，必须考虑所有方面：贷款利息节省、住房贷款的税收优惠以及共同基金在财务安全中的作用。
让我们探讨一下使用共同基金提前偿还贷款对我们来说是否正确。
赎回和预付款前需要考虑的因素
1. 了解住房贷款成本和收益
由于长期的 EMI 付款，住房贷款，尤其是长期贷款，可能会给您的财务和心理带来沉重压力。即使债务负担很低也会影响我们的财务状况。
在此背景下，提前偿还贷款可以减轻债务负担，缩短还款期限。贷款提前还款是更快实现财务自由的一种方式。
然而，贷款（尤其是住房贷款）现在总是不好的，除了即时流动性之外，它们还提供一些好处：
- 他们根据部分提供税收优惠 80℃ （本金偿还金额高达 15 万卢比）以及 24（二） （利息偿还高达 20 万卢比）。
- 当我们提前偿还住房贷款时，我们会失去这些扣除额，从而可能增加应税收入。
这是 最常见的原因 您会听到反对提前还款的人的声音。在这个博客集合中你将得到 还有五分 （获得 360 度视图）。
2. 共同基金收益的吸引力
股票共同基金最近带来了强劲的回报。近几年来， 纯股权基金 每年的复合年增长率超过 20%。在最后 三年和五年, 顶部 15 个共同基金计划（按资产管理规模）的回报率分别为21.6%和24.5%。一些基金如“Nippon India Small Cap Fund”和“CPSE ETF”的年回报率超过30%。
| SL | 计划（直接计划） | 资产管理规模（卢比） | 回报（3年） | 回报（5年） |
|---|---|---|---|---|
| – | – | 平均回报： | 21.60% | 24.46% |
| 1 | SBI Nifty 50 ETF | 1,99,596.00 | 13.29% | 16.82% |
| 2 | SBI BSE Sensex ETF | 1,20,614.00 | 12.85% | 16.35% |
| 3 | Parag Parikh 灵活上限基金 | 84,641.00 | 17.30% | 26.78% |
| 4 | HDFC 中型股机会基金 | 76,061.00 | 28.97% | 30.96% |
| 5 | HDFC 灵活上限基金 | 66,304.00 | 25.20% | 24.83% |
| 6 | ICICI Pru 蓝筹基金 | 63,938.00 | 18.83% | 20.68% |
| 7 | 日本印度小型股基金 | 61,646.00 | 30.08% | 38.74% |
| 8 | UTI Nifty 50 ETF | 59,667.00 | 13.30% | 16.82% |
| 9 | 科塔克新兴股票基金 | 52,049.00 | 24.74% | 29.92% |
| 10 | Kotak 灵活资本基金 | 51,276.00 | 17.61% | 18.95% |
| 11 | SBI蓝筹基金 | 50,502.00 | 14.83% | 18.44% |
| 12 | ICICI Pru 价值发现基金 | 48,988.00 | 23.72% | 27.41% |
| 13 | UTI BSE Sensex ETF | 45,792.00 | 12.85% | 16.04% |
| 14 | SBI 对抗基金 | 41,907.00 | 25.00% | 31.73% |
| 15 | CPSE ETF | 39,633.00 | 45.41% | 32.44% |
现在出售感觉就像 锁定这些收益。
然而，共同基金是为长期增长而设计的（从复利中受益）。 提前退出 可能意味着错过未来的复利。
长期财富不是通过预订 30%-40% 的利润来实现的，而是通过 20-25 年复合年增长率（例如 20%）的适度回报来实现的。
使用下面的 在线计算器 检查 10 万卢比的投资 20 年后会变成多少钱，复合年增长率为 22%。
复利投资计算器
[Note: Home loan interest rate is is abour 9-10% per annum in India. If the loan gets prepaid, what you are actually saivng is this 9-10% extra cost due to savings. Now, suppose your home loan outstanding is say Rs.1 Crore and your mutual fund portfolio also has about Rs.1 crorpus. If you keep your money inved in the mutual fund, it can grow at about 16-18% per annum in the long run. But prepaying the home loan will only save 9-10%.]
3. 提取共同基金的税务影响
当您赎回共同基金单位时，您需要缴纳税款。
- 为了 股票共同基金, 长期资本收益（LTCG） 超过 10 万卢比的税率为 10%。
- 对于债务共同基金，收益根据我们的规定征税 所得税表。将这些税收成本考虑在内，看看提款是否仍然有意义。
如果您想详细了解共同基金收益如何征税（STCG 和 LTCG），请阅读此处。
4. 流动性考虑和应急资金
共同基金是流动资产，可以快速提供 获得现金。 在某种程度上，它就像一个应急基金。这样积累的资金让我们有安全感。尽管我们可能永远不会使用它，但它仍然可以作为情感后盾。
如果您用它们来预付住房贷款，您的资金将被锁定在房产中。
当共同基金被赎回时，我们将没有应急基金。这将使我们更容易受到未来意外开支的影响。
那么有什么建议呢？
确保我们预留至少 6 个月的费用（将这么多金额锁定在共同基金中），然后考虑提前还款。
5. 什么是优先级？
5.1 财富创造者
对于有些人来说，长期积累财富是首要任务。对于这些人来说，出售共同基金单位来预付住房贷款可能不是正确的步骤。虽然，减少债务贷款通常被认为是明智之举，但其效果可能因人而异。
如果您是一个因看到自己的净资产随着时间的推移而增长而受到启发的人，那么偿还贷款可能不会给您带来太大的启发。也许，在出售你的共同基金并摆脱债务之后，你可能会感到沮丧。对于这样的人来说，持有共同基金会更好。
5.2 防御心态
假设一个人决定辞去朝九晚五的工作，开始自己的事业。但在说“他退出”之前，他希望将自己的外部负债减少到接近于零。假设他最大的负债是住房贷款。这样的人可以决定赎回他的共同基金单位以免除贷款。
如果无债生活是核心财务目标，那么提前偿还贷款可以让您安心并减少每月的债务。
但是，请平衡这一点与您的投资表现优于贷款利率的潜力。混合方法——部分预付款同时保留部分投资——可能会两全其美。
6. 节省利息与潜在未来回报损失
印度的住房贷款利率约为每年 9-10%。如果贷款是预付的，您实际节省的是 9-10% 的利息额外费用。
现在，假设您的未偿还住房贷款为 1 千万卢比，而您的共同基金投资组合也有大约 1 卢比。如果您将资金投资于共同基金，从长远来看，其每年的增长率约为 16-18%。
但提前还房贷只能节省9-10%。
结论
决定是否赎回共同基金来预付住房贷款取决于您的财务状况和目标。权衡无债务的好处与税收优惠、流动性需求和投资的增长潜力。
如果您的首要任务是财务安全和降低风险，那么预付款可能是正确的选择。
但如果积累财富是您的目标并且您有时间，那么保持投资可能会更明智。
最终，平衡的方法通常效果最好：维持投资，同时逐步减少债务。
