우간다 와키소 — Fredrick Nathan Rubahimbya는 돈이 필요했습니다.
2019년 6월이었고 그의 딸의 대학 마지막 시험이 일주일 후에 시작되었습니다. 그는 딸이 시험을 볼 수 있도록 수수료로 80만 우간다 실링(215미국 달러)을 내야 했습니다. 그는 친척과 친구에게 빌리려고 했지만 아무도 돈을 가지고 있지 않았습니다. 그는 지역 소액금융 기관에 연락했지만 2~3주가 걸릴 것이라고 말했습니다.
“저는 즉시 돈을 원했습니다. 딸이 시험을 놓치는 것을 원하지 않았습니다.” 루바힘비아가 말했습니다.
그의 선택은 제한적이었고 시간도 그에게 유리하지 않았기 때문에 그는 대출업자에게 접근했고 대출을 해주기로 동의했습니다. 다음 날, Rubahimbya는 필요한 돈을 갖게 되었습니다.
“돈을 받고 안도했습니다. 제 딸은 시험을 마치고 그 후에 취직할 수 있을 겁니다.” 루바힘비아가 말했습니다.
우간다에서 허가받은 대출 사업은 지난 5년 동안 거의 두 배로 증가했습니다. 대출 기관은 다른 금융 기관과 달리 몇 시간 만에 고객에게 신용을 제공합니다. 하지만 대출에는 높은 이자율과 빠른 상환 기간이 있습니다. 대출 기관은 대출인이 늦거나 상환에 실패하면 약속된 담보를 재빨리 빼앗아 대출인이 부동산, 사업, 저축, 심지어 국가 신분증까지 잃게 됩니다. 또한 징역형에 처할 수도 있습니다.
“저는 즉시 돈을 원했습니다. 제 딸이 시험을 놓치는 것을 원하지 않았습니다.”
국회의원들이 대출금 상환을 불이행한 일련의 유명 사건 이후, 재무, 계획 및 경제 개발부는 2023년 9월에 허가받은 대출업체가 부과하는 이자율을 규제하는 정책을 개발 중이라고 발표했습니다. 이 정책은 아직 확정되지 않았다고 부처 대변인인 Apollo Benon Mughinda가 말했습니다. 대출업체들은 이 조치가 수익 마진에 영향을 미칠 것이라고 말하며 불만을 표시했습니다.
우간다 소액금융 규제 기관에 따르면 2019년에 허가받은 대부업자는 800개였습니다. 이 기관은 대부업자를 허가하고 감독하며 규제하는 정부 기관입니다. 2023년 11월 기준으로 1,500개가 있었습니다. 이 숫자에는 캄팔라에 있는 비영리 단체인 Financial Sector Deepening Uganda가 발표한 비공식 금융 포용에 대한 2018년 조사에 따르면 우간다 차용인의 약 3%가 이용하는 것으로 추정되는 허가받지 않은 대부업자는 포함되지 않았습니다.
많은 사람들이 은행의 엄격한 요건과 비우호적인 구조 때문에 대출업체에서 빌리는 것을 선호한다고 마케레레 대학교의 경제학자 오거스터스 누와가바는 말한다. “어머니가 플래티넘 병원에 입원했고 약값으로 500만 실링이 필요하다면 은행은 실사를 해야 합니다. 따라서 돈을 받는 데 2개월이 걸릴 수 있지만 약은 2개월을 기다릴 수 없습니다.” 누와가바는 말한다.
더 낮은 이자율과 더 긴 상환 기간으로 대출을 제공하는 은행들은 자동화하고 접근성을 더 편리하게 만들 방법을 찾아야 한다고 누와가바는 말한다.
유엔 자본개발기금이 2021년에 실시한 연구에 따르면 우간다인의 77%가 돈을 빌리지만, 정식 금융 기관에서 돈을 빌리는 사람은 31%에 불과합니다.
Nuwagaba의 2019년 연구에 따르면, 약 90%의 차용인이 허가된 대출 기관과 허가되지 않은 대출 기관 모두에서 돈을 조달합니다. 하지만 종종 차용인은 매달 20%의 이자가 부과된다는 것이 무슨 뜻인지 이해하지 못한다고 Nuwagaba는 말합니다. 그들은 대출 기관이 담보를 가져갈 때야 깨닫습니다.
대출 기관은 대출인이 지불을 할 수 없는 경우 담보를 제공하는 담보 대출과 지불을 하지 않는 무담보 대출을 제공합니다. 일부 대출인은 투표하거나 은행 계좌를 개설하거나 운전 면허증을 받는 데 필요한 국가 신분증을 담보로 제공합니다. 대출인이 지불하지 못하면 투옥될 수 있습니다. 대출 기관은 소액 금융법에 따라 저축이나 예금을 받을 수 없습니다.
대출을 받은 날, 루바힘비아는 그의 보증인 역할을 한 그의 협의회 의장 앞에서 계약서에 서명했습니다. 이 계약서는 그가 대출금을 갚지 못하면 그의 바나나 농장을 대출자에게 주는 것이었습니다.
루바힘비아는 28일 후 첫 번째 지불을 놓쳤습니다. 그는 같은 마을에 살고 있기 때문에 몇 달을 놓쳤더라도 대출 기관이 동정할 것이라고 생각했다고 말합니다. 하지만 그가 지불을 놓친 달마다 대출 기관은 20%의 이자와 벌금을 부과했습니다.
3년 후, 원래 80만 실링 대출금은 700만 실링(1,870달러)으로 누적되었습니다. 그는 그 금액을 갚을 수 없었습니다. 대부업자는 그의 농장(600만 실링(1,600달러)에 해당)을 빼앗았고, 루바힘비아는 나머지 100만 실링(266달러)을 갚기 위해 소를 팔았습니다.
2021년 2월, Peace Mukundane은 딸로부터 전화를 받았습니다. 그녀의 딸은 그녀가 계산원으로 일했던 금융 기관의 상사가 그녀가 유일한 직원이었던 부서에서 300만 실링(789달러)의 손실을 보았다고 말했습니다. 상사는 그녀가 3일 안에 돈을 갚지 않으면 경찰에 신고해 그녀를 체포하겠다고 위협했습니다.
Mukundane은 “저는 딸을 즉시 구해야 했고 다른 대출 기관에서 요구하는 절차를 기다릴 여유가 없었습니다.”라고 말합니다.
Mukundane은 전화를 끊은 후 대부업자에게 갔다고 말합니다. 그녀는 월 이자율 20%로 300만 실링을 빌렸고, 5개월 이내에 대출금을 갚지 못하면 500만 실링(1,333달러) 상당의 임대 점포를 담보로 제공하는 매매 계약서에 서명했습니다.
무쿤다네는 딸의 고용주에게 돈을 갚을 수 있었습니다. 하지만 그녀는 5개월 동안 대출금을 갚지 못했습니다. 대부업자는 그녀의 주요 수입원 중 하나였던 그녀의 가게를 빼앗았습니다. 그녀는 가게를 잃었지만 무쿤다네는 다른 출처에서 돈을 구하는 것이 더 어려웠을 것이라고 생각합니다.
2023년 9월, 요웨리 무세베니 대통령은 재무부에 대부업자가 부과하는 이자율을 규제하는 정책을 작성하라는 지시를 내렸습니다. 이 지시는 의회가 7월에 의원들에게 고금리로 대출하던 대부업자와의 양해각서를 취소한 후에 내려졌습니다. 이 각서는 의원들이 돈을 갚지 못할 경우 의회가 대부업자가 돈을 회수하도록 돕는다는 합의였습니다. 하지만 대부업자들이 돈을 회수하는 데 사용한 방법은 조잡했으며 투옥 위협, 끝없는 전화 통화, 재산 몰수 등이 포함되었다고 의회 대변인 크리스 오보레는 말합니다.
캄팔라 교외인 틴다에 있는 허가받은 대출업체인 MJEL Financial Services의 매니저인 세스 은셰메레이르웨는 새로운 지침이 사업에 해를 끼칠 것이라고 말했습니다. 왜냐하면 이자율이 낮아지면 수익이 줄어들기 때문입니다.
“저는 딸을 즉시 구해야 했고 다른 대출 기관에서 제공하는 프로토콜을 기다릴 여유가 없었습니다.”
“우리 대금업자 중 다수는 도둑이라는 낙인이 찍힙니다. 우리는 무면허 대금업자가 우리의 이미지를 손상시키는 문제에 직면해 있습니다. 우리 중 다수는 사업을 접을 수도 있습니다. 우리는 보증인이나 지불 실패 후 이자 갱신과 같은 원칙에 매우 엄격해질 수도 있습니다.”라고 그는 말합니다.
Nshemereirwe는 채무 불이행이 흔하다고 말합니다. 작년 10월 어느 날, 당시 MJEL의 204명의 고객 중 94명만이 부분 지불을 했습니다. 평균적으로 약 200명의 고객 중 약 20명이 전액을 지불합니다.
우간다 소액금융 규제 기관의 대변인인 에드워드 빈드는 이 기관이 대출을 체납한 사람들을 보호할 의무가 없다고 말했습니다. 그래도 그들은 라디오 방송을 통해 대중에게 허가받은 대출 기관에서만 돈을 빌리라고 교육해 왔습니다.
“우리는 그들에게 먼저 대출업체가 그들의 사업장에서 자격증을 취득했는지 교차 확인하라고 말합니다. 우리가 받는 대부분의 불만은 과도한 공제, 대출 견적서 발행 실패, 대출 명세서 제공 실패입니다.”라고 그는 말합니다.
빈드에 따르면, 이 기관은 불만을 처리할 수 있는 메커니즘을 갖추고 있으며, 누군가가 웹사이트, 무료 전화, 문자 메시지 또는 기관 사무실에서 직접 해결되지 않은 문제를 보고할 수 있다고 합니다. “대부업자의 불만 대부분은 회수 방법에 대한 것입니다.”
빈데는 규제 기관인 소액금융 기관이 이미 재무, 계획, 경제 개발부에 자금 대출업자에 대한 이자율 규제에 관한 의견을 제시했다고 덧붙였지만, 자세한 내용은 밝히기를 거부했습니다.
루바힘비아는 자신의 돈 대부업자가 허가를 받았는지 모른다고 말합니다. 그는 결코 확인하지 않았습니다. 하지만 그가 겪은 일을 생각하면 다시는 돈 대부업자에게서 돈을 빌리지 않을 것입니다.
그는 농장이 그의 가족의 생계 수단이었으며 생존에 필요한 식량을 제공했다고 말합니다. 그는 농사를 짓고 다른 사람들의 정원에서 일하며 가족을 부양하는 작은 땅의 일부를 유지할 수 있었습니다.
그는 재정적 문제를 해결하기 위해 돈 대부업자에게 돈을 빌리는 사람들은 결국 더 가난해진다고 말한다. “우리는 멸망하고 있습니다. 가난한 우리는 항상 부자를 위해 일하고 있습니다. 우리가 가진 작은 것조차 빼앗깁니다.”
루바힘비야와 돈 대부업자에게 재산을 잃은 몇몇 친구들은 저축 클럽을 시작할 계획이라고 그는 말한다. 그들은 돈을 모아서 장기간에 걸쳐 낮은 이자율로 서로에게 빌려줄 수 있는 저축 클럽을 시작할 계획이다. 이것은 그들이 긴급하게 돈이 필요할 때 돈 대부업자를 피하는 데 도움이 될 것이다.
“돈을 빌려주는 사람에게서 대출을 받는 건 저주입니다. 우리 중 많은 사람이 우리가 가진 작은 것조차 잃게 되었습니다.”라고 그는 말합니다.
