은퇴 자금을 위해 NPS와 PPF 중 어떤 투자를 선택하는 게 좋을까요?
NPS? PPF? 둘 다? 둘 다 아니야?
왜 NPS와 PPF만 있는지 물어볼 수 있습니다. 공정한 질문입니다. 결국 PPF와 NPS가 이용 가능한 유일한 은퇴 상품은 아닙니다. 은퇴를 위해 주식, 뮤추얼 펀드, EPF, NPS, PPF, 정기 예금, 연금 플랜, 보험 플랜 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
하지만 PPF와 NPS만이 당신이 선택할 수 있는 유일한 두 가지 옵션이라면, 어떤 것을 선택하시겠어요?
그런 경우, 수익률, 변동성, 세금 혜택, 만기 시 세금 처리, 유연성 등 다양한 측면에서 이러한 상품을 비교하고 싶을 것입니다. 그런 다음 선호도와 적합성에 따라 다양한 투자 옵션 중에서 선택합니다.
이것이 둘 중 하나의 결정이 아니라는 것을 기억하세요. 두 제품 모두 귀하의 재정 계획 요구 사항에 부합한다고 생각되면 두 가지를 모두 사용할 수 있습니다.
이 글에서는 다양한 매개변수에 대해 NPS와 PPF를 비교해 보겠습니다.
NPS와 PPF는 무엇인가요?
NPS는 적절한 은퇴 상품입니다. NPS는 은퇴 시 연금을 제공하도록 특별히 설계되었습니다. 일하는 동안 NPS에 기여합니다. 귀하의 투자는 은퇴 시(퇴직연금) 또는 60세가 된 후(또는 그 이후) NPS에서 나갈 때까지 수익을 올립니다.
이는 정의 기여 연금 플랜입니다. 즉, 귀하의 기여는 정의되어 있거나 귀하의 통제 하에 있습니다. 은퇴 시 받는 연금(또는 연금)은 고정되어 있지 않습니다. 누적된 자산, 연금으로 전환된 금액, 그리고 현재 연금율에 따라 달라집니다.
PPF(Public Provident Fund)는 은퇴 저축을 위한 전통적으로 선호되는 상품입니다. 정부에서 지원하며 위험이 없습니다. 정부는 분기마다 이자율을 발표합니다.
이 글에서는 다양한 매개변수에서 PPF와 NPS를 비교하겠습니다. 어느 제품이 자신에게 더 나은지 결정해야 합니다.
1. NPS 대 PPF의 세무 처리
PPF는 EEE 제품입니다. 투자에 대한 세금 혜택을 받고, 이자는 세금에서 면제되며, 만기 금액도 세금이 면제됩니다. 소득세법 제80C조에 따라 투자에 대해 연간 최대 150만 루피의 세금 혜택을 받습니다.
메모: PPF 투자에 대한 혜택은 이전 세금 제도에서만 제공됩니다. 새 세금 제도에 따라 신고서를 제출하는 경우 PPF 투자에 대한 세금 혜택을 받을 수 없습니다.
세금 측면에서는 NPS가 이제 PPF보다 크게 뒤처지지 않았습니다. 거의 EEE입니다. 아니, 거의요.
투자하면 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
- 자신의 기여: 80CCD(1B)항에 따라. 급여의 최대 10%. 자영업자의 경우 소득의 20%. 연간 최대 150만 루피. 80C항에 포함됨.
- 자신의 기여: 섹션 80CCD(1B)에 따라 연간 최대 50,000루피.
- 고용주 기여: 80CCD(2)항에 따라 급여의 최대 10%(정부 직원의 경우 14%). 이는 연간 75만 루피로 제한됩니다. 이는 EPF, NPS 및 연금 계정에 대한 고용주 기여금의 누적 한도입니다.
혜택(1) 및 (2)는 구 세금 제도에서만 이용할 수 있습니다. 신 세금 제도에서는 이용할 수 없습니다. 고용주 기여에 대한 혜택(3)은 구 세금 제도와 신 세금 제도 모두에서 이용할 수 있습니다.
반환은 세금이 면제됩니다. NPS에서 나갈 때까지 책임이 없습니다.
만기 시(NPS 탈퇴 시) 누적 금액의 최대 60%를 일시금으로 인출할 수 있으며, 나머지(최소 40%)는 연금 플랜을 구매하는 데 사용해야 합니다. 일시금 인출액 전체에 대해 세금이 면제됩니다. 연금 플랜을 구매하는 데 사용되는 금액도 세금이 부과되지 않습니다. 그러나 그러한 연금 플랜의 연금 소득은 수령 연도에 세금이 부과됩니다.
2. 유동성(인출 및 종료 옵션)
이 측면에서는 PPF가 NPS보다 점수가 높습니다.
PPF는 3년차부터 대출 가능, 7년차부터는 부분인출 가능 옵션을 제공합니다.일 년. PPF는 15년의 초기 만기를 마치면 매우 유연해집니다.
NPS는 매우 엄격한 탈퇴 및 부분 인출 규칙을 가지고 있습니다. NPS는 은퇴할 때까지 운영되도록 되어 있습니다. 은퇴 전에 탈퇴하는 경우 누적된 자산의 80%에 대한 연금을 의무적으로 구매해야 합니다. 몇 년 후에는 제한된 부분 인출이 허용됩니다.
3. 연금의 의무구매
NPS의 경우, 누적 금액의 최소 40%를 연금 플랜을 구매하는 데 사용해야 합니다. 퇴직연금 또는 60세 이전에 퇴직하는 경우, 최소 80%를 연금 플랜을 구매하는 데 사용해야 합니다.
PPF에서는 이런 제한이 없습니다.
분명히 PPF는 유연성 측면에서 승자입니다.
하지만 연금을 의무적으로 구매하는 것이 그렇게 나쁜 일일까요? 많은 금융 전문가들은 가입자들이 누적된 NPS 코퍼스를 원하는 대로 사용할 수 있어야 한다고 주장합니다. 저는 그런 주장에 전적으로 동의하지 않습니다.
네, 더 큰 유연성은 항상 바람직합니다. 그러나 NPS는 연금 상품입니다. 연금 상품에서 연금을 꺼낼 수 없습니다. 의무 연금 조항은 누적된 자산의 적어도 일부가 투자자에게 안정적인 수입을 제공하는 데 사용되도록 보장합니다. 적절한 나이에 적절한 변형을 구매하면 연금은 은퇴 포트폴리오에 많은 가치를 더할 수 있습니다.
그런데, PPF를 연금 도구로 사용할 수 있다는 걸 알고 계셨나요? 연금 플랜을 사는 관례적인 방법이 아니라, PPF 계좌를 현명하게 사용하여 은퇴 중에 비과세 소득을 창출할 수 있습니다.
4. 최대 투자 금액 (PPF 대 NPS)
회계연도당 PPF에 15만 루피 이상을 투자할 수 없습니다. 이 상한에는 귀하의 PPF 계좌와 귀하가 보호자인 모든 PPF 계좌가 포함됩니다.
연간 투자 상한이 있기 때문에 은퇴를 위해 PPF에 큰 자금을 축적하려면 수년간 인내심을 가지고 투자를 계속해야 합니다. 갑자기 PPF의 장점을 발견하고 거기에 큰 포트폴리오를 구축할 수는 없습니다.
NPS에는 투자 상한이 없습니다.
이 측면에서는 NPS가 PPF보다 점수가 높습니다.
읽다: 당신과 당신의 배우자가 PPF 계좌에 15만 루피 이상을 기여할 수 있는 방법은 무엇입니까?
5. 반품(NPS 대 PPF)
PPF는 순수한 부채 상품입니다. 이자율은 매 분기마다 재무부에서 발표합니다. 정부는 매 분기마다 다른 수익률을 발표할 수 있습니다. PPF는 고정 수입 상품에 대한 좋은 수익률을 제공합니다. 그리고 그것도 비과세 수익입니다.
현재 PPF는 유일한 EEE 부채 투자입니다. 특정 조건 하에서는 EPF 수익금도 과세 대상이 되었습니다.
반면에, NPS는 하이브리드 제품입니다귀하의 자금이 주식(E)과 부채 펀드(C와 G)로 나뉩니다. Active choice를 선택하면 3개 펀드에 대한 분할을 귀하가 결정합니다.
자동 선택을 선택하면 할당은 사전 설정된 자산 할당 표에 따라 결정됩니다. 순수 부채 상품으로 만들 수도 있습니다. 그러나 주식 노출은 다음과 같이 제한됩니다. 50% 75%. 수익은 시장에 따라 달라집니다.
주식 노출을 통해 인도 경제가 장기적으로 좋은 성과를 거두려면 나는 장기적으로 PPF보다 NPS가 더 나은 수익을 제공할 것으로 기대합니다. (세전 기준). 하지만 보장은 없습니다.
세후 신고의 경우 NPS의 경우 세금 지출을 얼마나 줄일 수 있는지에 따라 달라집니다.
어느 것이 더 낫나요? PPF 또는 NPS
저는 NPS보다 PPF를 더 좋아해요.
내가 편파적인가요? 네. 저는 제 편파성을 부인하지 않습니다.
하지만 저는 NPS와 PPF에 모두 투자합니다. 지금까지는 NPS에 대한 투자를 최소한으로 유지했습니다. 하지만 앞으로 더 많은 라우팅을 시작할 가능성이 있습니다.
내가 왜 그런 짓을 하는지 이해하기 위해 잠깐 곁길로 가보자.
지난 10년 동안 많은 인기 있는 투자 상품에 대한 세무 처리가 불리해졌습니다. 아니, 덜 온건해졌습니다. 예를 들면 다음과 같습니다.
영어: EPF(미국공공재단)
전통적인 보험 계획
단위연계보험플랜(ULIP)
주식 뮤추얼 펀드
부채 뮤추얼 펀드
PPF는 비과세 혜택을 그대로 유지하는 유일한 채권 투자입니다.
NPS는 지난 10년 동안 세금 인센티브가 개선된 유일한 투자입니다. 유일한 투자 상품입니다.
PPF에 투자하지 않을 이유를 찾는 것은 어렵습니다. 은퇴를 위한 최고의 고정 수입 투자입니다. 따라서 은퇴 포트폴리오를 위해 부채 투자를 완전히 피하지 않는 한 PPF에 투자하지 말아야 할 이유는 거의 없습니다.
NPS에 투자하기로 결정하는 것은 더 미묘한 문제입니다..
NPS는 세금상의 이점이 없으므로 특별한 상품이 아닙니다. 뮤추얼 펀드를 사용하여 제품을 쉽게 복제할 수 있었습니다. NPS에서도 귀하의 돈은 다각화된 펀드에만 투자됩니다. 뮤추얼 펀드는 또한 NPS 제한이 없습니다. 연금 플랜을 구매해야 할 의무도 없습니다. 어떤 경우든 구매해야 한다면 뮤추얼 펀드 자산의 매각 수익금으로 연금 플랜을 구매할 수도 있습니다.
그러나 뮤추얼펀드에 대한 과세에 있어서 부정적인 발전이 있음포트폴리오 재조정은 이제 뮤추얼 펀드에서 꽤 비용이 많이 드는 일이 되었습니다. NPS는 비과세 리밸런싱을 제공합니다그리고 저는 NPS의 가장 큰 이점이, 특히 대규모 포트폴리오에 있어서라고 생각합니다.
저는 최근 게시물에서 NPS와 뮤추얼 펀드를 다양한 측면에서 비교했습니다. 뮤추얼 펀드는 유연성과 펀드 선택 측면에서 높은 점수를 받았지만, NPS는 과세 측면에서 선두를 차지했습니다.
PPF와 NPS 중 하나만을 선택하는 것은 아닙니다.. 두 가지 모두에 투자할 수 있습니다. 사실, 이 두 가지 상품에만 국한할 필요는 없습니다. 뮤추얼 펀드도 고려할 수 있습니다.
비과세 부채 신고를 위한 PPF.
NPS는 세금 혜택과 비과세 포트폴리오 리밸런싱을 제공합니다.
투자 선택의 폭이 넓고 유연성이 뛰어난 뮤추얼 펀드.
귀하의 포트폴리오에 각각 어떻게 할당할지 결정해야 합니다.
추가 읽기
은퇴를 위한 재정 계획: 연금 구매를 단계적으로 실시하면 은퇴 시 수입은 늘어나고 위험은 줄어들 수 있습니다.
PFRDA 웹사이트(PFRDA는 NPS를 규제합니다)
이 게시물은 2016년 3월에 처음 게시되었으며 그 이후로 정기적으로 업데이트되었습니다.
이미지 출처: Unsplash
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