먼저 면책 조항을 알려드리겠습니다. 당사는 금융 계획 서비스를 제공하지 않으므로 이는 판매 제안이 아닙니다.
저는 최근에 제 대가족을 만나서 그들 중 일부에 대한 재정 계획 연습을 했습니다. 그것은 관련된 모든 사람들에게 학습 경험이었습니다.
이러한 운동의 1순위 요소는 행동, 즉 관련된 개인의 심리학입니다. 이 지점을 놓치고 숫자에만 집중하는 자문가는 결코 효과적이지 못할 것입니다. 이는 약을 처방하지만 환자의 동기와 두려움을 이해하지 못하는 의사와 같습니다. 이러한 경우 환자의 준수도는 낮습니다.
저는 각 개인의 심리와 삶의 상황에 초점을 맞추고 그에 따라 조언을 맞춤화했습니다. 또한 그들이 제 조언을 따르기 쉽도록 최대한 단순화하려고 노력했습니다. 저는 저축과 투자에 대해 3가지 버킷 비유를 사용했습니다.
버킷 1: 비상 비용을 위한 유동 자산
버킷 2: 자녀 교육을 위한 저축(중기)
버킷 3: 장기 목표를 위한 저축 – 은퇴
개인적인 상황이 맞지 않더라도 세 가지 사례 연구를 공유해 주시면 그 안에서 어느 정도 가치를 찾을 수 있을 것입니다.
- 젊은 싱글맘
싱글맘이자 가족의 유일한 수입원입니다. 그녀는 적당한 수입을 올리고 있으며 수입의 일부를 저축하고 있습니다. 저축의 대부분은 지식 부족으로 인해 현금이나 정기 예금입니다.
저는 투자에 대한 3가지 버킷 접근법을 설명했습니다. 그녀가 현금/FD에 충분한 자산을 가지고 있기 때문에, 우리는 이 자본의 일부를 광범위하게 분산된 뮤추얼 펀드로 옮기기로 결정했습니다. 아이디어는 처음에는 소액으로 시작한 다음 시간이 지남에 따라 SIP를 통해 추가하는 것이었습니다(타이밍 위험을 줄이기 위해)
나는 그녀의 재정 상황이 괜찮고 저축을 잘하고 있다고 그들에게 다시 한번 안심시키기 위해 시간을 들였습니다. 그녀는 자녀 교육과 은퇴를 위한 장기 자산을 만드는 데 집중해야 했습니다.
- 어린 자녀를 둔 부부
주택 대출과 기타 비용이 있는 전형적인 중산층 부부. 그들은 적당한 수입을 올리고 일부는 저축하고 있습니다. 대부분 저축은 현금이나 FD로 낮은 수익률을 얻습니다.
저는 투자에 있어서 같은 3가지 버킷 접근법을 따랐습니다. 추천은 이전 사례와 동일했지만, 그들이 좋은 급여를 받고 있기 때문에 우리는 싱글맘보다 뮤추얼펀드로 더 빨리 옮기기로 결정했습니다.
또한, 그들은 정기적인 수입을 통해 자녀 교육비를 일부 충당하고 자신의 은퇴를 위해 저축하는 데 집중할 수 있었습니다. 마지막으로, 비상금에 충분한 돈이 있는지 확인한 후 보너스나 횡재를 빚을 갚는 데 사용했습니다.
- 자녀를 둔 기혼 부부, 소득 변동성 심함
두 번째 사례와 매우 유사하지만, 급여 소득이 아닌 사업 소득으로 인해 소득이 매우 불안정합니다. 저의 재무 계획 템플릿은 이전 사례와 동일했지만, 12개월 현금 비축금을 구축해 달라고 요청했습니다.
잉여 자본은 자녀 교육 자금과 자신의 은퇴 자금을 위한 다각화된 뮤추얼 펀드로 이전됩니다.
운동에서 얻은 몇 가지 관찰
온라인/트위터 세계는 외부 세계의 90% 이상의 사람들의 현실과 완전히 단절되어 있습니다. Fintwit에서 많은 사람들이 멀티백거 픽에 대해 이야기하고 시장을 이기는 데 뛰어다닙니다.
나머지 세계는 생계를 유지하고 최선을 다해 저축하는 데 바쁘다. 금융 계획 및 뮤추얼 펀드와 같은 투자 옵션에 대한 무지가 높다. 많은 사람들이 저축 면에서는 좋지만(이것은 감소하고 있지만) 투자 방법에 대해서는 전혀 모른다.
결과적으로, 그들은 수익률이 낮은 자산에 투자합니다. 이 사람들은 또한 파렴치한 사람들에 의한 잘못된 판매의 위험에 직면합니다. 낮은 수익률에 좌절한 이 사람들은 재정 상황이나 목표에 맞지 않는 고위험 상품을 판매받습니다.
저처럼 재정 계획에 능숙하다면, 그런 사람들에게 조언하는 것이 우리의 도덕적 의무라고 생각합니다. 그들이 귀를 기울이는 마음을 가지고 있다면 말입니다. 많은 사람들이 당신의 조언을 무시할 것이지만, 몇몇은 귀를 기울일 것이고 그것으로 충분합니다.
만약 당신이 누군가의 재정적 미래를 보장하는 데 도움을 줄 수 있다면, 당신은 그들에게 큰 도움을 준 것입니다.
몇 가지 뮤추얼펀드 선택
저는 제 친척들에게 몇몇 이름을 알려줬는데, 명백한 규제적 이유로 공유할 수 없습니다. 이러한 기금을 선택하기 위한 제 기준은 매우 단순했습니다.
- 양적, 주제적, 부문적 등 모든 고위험 펀드를 무시하십시오. 수익률은 좋을 수 있지만 내가 조언한 사람들에게는 적합하지 않습니다.
- 광범위하게 다각화된 플렉시캡 펀드를 선택하세요
- 평균 5~10년 이상의 수익률을 제공하는 단기 펀드를 선정합니다.
- 펀드 2~3개 추천해주세요. 그 이상은 필요 없어요
핵심은 시작하는 것이고 어떤 펀드가 가장 높은 수익을 냈는지에 대해 털끝을 갈라놓지 않는 것입니다. 앞서 언급했듯이 온라인 세계는 알파에 집착하는 반면, 현실 세계에서는 시작만 하고 FD 이상을 버는 것이 모든 차이를 만들어냅니다.
