신용의 5C: 무엇이며 왜 중요한가

개인이든 기업이든 누군가가 대출(은행에서 “신용”이라고 함)을 신청하면 대출 기관이 요청을 승인할지 여부를 결정하기 전에 여러 가지 요소가 작용합니다. 대출 기관은 일반적으로 신용의 5C(성격, 능력, 자본, 담보, 조건)를 고수합니다. 이러한 각 요소를 파헤치면 대출 기관은 요청한 자금을 차용인에게 제공하는 데 따른 위험을 측정할 수 있습니다. 아래에서 각 C의 세부 내용을 살펴보세요.

신용의 5C

1. 성격

   성격은 대출인의 재정 문제를 처리하는 데 있어서의 실적과 평판을 살펴봅니다. 대출 기관은 과거의 행동이 미래 행동의 신뢰할 수 있는 지표라고 굳게 믿습니다. 각 대출 기관은 질적 및 양적 방법을 혼합하여 대출인의 성격을 평가하는 고유한 공식을 가지고 있지만, 이 평가의 중요한 부분은 종종 신청자의 신용 기록 또는 점수를 검토하는 것을 포함합니다. 신용 보고 기관은 일반적으로 이 정보를 공통 척도로 표준화합니다.

2. 용량

   능력은 대출을 상환할 수 있는 능력에 관한 것입니다. 대출 기관은 귀하의 소득과 비교하여 귀하의 부채를 조사하여 이를 평가하는데, 이를 부채 대 소득(DTI) 비율이라고 합니다. 귀하의 부채 대 소득 비율(DTI)을 알아내려면 모든 월 부채 상환액을 합산한 다음, 그 총액을 세전 월 소득으로 나눕니다. 마지막으로 결과에 100을 곱합니다.

   일반적으로 낮은 DTI 비율은 대출 기관에 대한 위험이 낮다는 신호로, 추가 월별 부채 상환 능력이 있음을 시사합니다. 소비자 금융 보호국은 주택 소유자의 경우 DTI 비율을 36% 이하, 임차인의 경우 15%-20% 이하로 유지할 것을 권고합니다.

3. 수도

   자본은 대출에 할당할 의향이 있는 저축, 투자 및 자산을 포함합니다. 예를 들어, 고급차 구매를 위한 선불금은 자본의 한 형태입니다. 일반적으로 더 큰 선불금은 더 나은 이자율과 대출 조건을 확보할 수 있습니다. 이는 상당한 선불금이 대출 상환에 대한 의지와 능력을 반영하기 때문입니다.

   가계 소득이 대출 상환의 주요 원천이지만, 자본을 보유하고 있으면 실직과 같은 예상치 못한 사건으로 인해 채무를 이행할 능력에 영향이 미칠 경우 대출자에게 추가적인 보안을 제공합니다.

4. 방계친

   대출을 신청할 때 담보를 제공하면 신청이 강화될 수 있습니다. 즉, 대출을 상환할 수 없는 경우 대출 기관은 담보를 지불 수단으로 점유할 권리가 있습니다. 담보는 주택, 차량 또는 기타 협상된 자산일 수 있습니다. 담보가 있으면 대출 기관의 위험이 최소화되므로 이자율이 낮아질 수도 있습니다.

5. 상태

   조건에는 신용 자격과 제공될 조건을 결정하는 데 중요한 추가 세부 정보가 포함됩니다. 대출 기관은 신용을 연장하기 전에 다음과 같은 다양한 요소를 고려합니다.

   • 자금의 용도: 대출 기관은 일반적인 개인 대출보다는 특정 목적을 위한 신용을 제공하는 데 더 관심이 있을 수 있습니다.
   • 외부 요인: 경제 상황, 연방 금리, 산업 동향과 같이 통제할 수 없는 상황도 대출 기관에서 고려합니다. 이러한 외부 요인은 영향을 미치지 않지만 대출 기관에서 신용을 연장하기 전에 위험 수준을 평가할 수 있습니다.

신용에서 5C가 중요한 이유는 무엇입니까?

신용의 5C를 이해하는 것은 대출자와 차용자 모두에게 중요합니다. 이러한 요소는 위험을 평가하고 차용자의 신용도를 결정하는 데 중요한 역할을 합니다. 대출자는 5C를 사용하여 누군가가 얼마나 빌릴 수 있는지, 어떤 이자율로 빌릴 수 있는지 결정합니다.

잠재적 차용인인 당신에게 5C의 중요성을 이해하는 것은 신용 신청을 고려할 때 필수적입니다. 이는 귀하의 재정적 결정을 안내하는 편리한 체크리스트 역할을 합니다.

1. 성격

   튼튼한 신용 기록을 구축하려면 꾸준히 납부 금액을 정시에 납부하고 신용 사용률(사용 중인 신용 금액)을 낮게 유지해야 합니다.

2. 용량

   필요할 때만 신용을 신청하세요. 낮은 부채 대 소득(DTI) 비율은 대출자에게 새로운 대출 상환을 관리할 능력이 있다는 신호를 보냅니다.

3. 수도

   현금을 보유하면 대출 자격이 향상되고, 대출 기관에 현금 보유 의지를 보여주는 신호가 됩니다.

4. 방계친

   일부 대출과 신용카드는 담보를 요구할 수 있습니다. 정시에 지불하고 대출 조건을 준수하면 담보 소유권을 유지할 수 있습니다.

5. 정황

   신용 신청에 영향을 미치는 모든 조건을 직접 통제할 수는 없지만, 이러한 조건을 알고 있으면 잠재적인 신용 자격에 대한 통찰력을 얻을 수 있습니다.

5C 균형 맞추기

한 “C”의 강점은 다른 약점을 보완할 수 있습니다. 예를 들어, 대출 기관은 대출인의 현금 흐름이 견고하고 안정적이며, 대체 자본 소스에 대한 명확한 접근성이 있고, 역사적으로 레버리지 사용이 합리적이었다면 최소한의 담보로 신용을 제공하는 데 열려 있을 수 있습니다.

마찬가지로, 대출 기관은 주식과 채권 포트폴리오와 같이 담보로 사용할 의향이 있는 매우 유동적인 담보 위치를 가진 대출인에게 평소보다 높은 레버리지를 확대하는 것을 고려할 수 있습니다.

본질적으로, 어떤 단일 “C”도 고립되어 고려되어서는 안 됩니다. 신용 요청을 평가할 때 대출 기관은 대출 제안에 대한 완전한 이해를 형성하기 위해 모든 5C의 상호 작용을 파악해야 합니다.

마무리 생각

그럼, 여기 있습니다. 신용의 5C, 해독되고 신비가 풀렸습니다. 대출을 생각할 때, 이것들을 염두에 두십시오. 신용 게임에서 승리하기 위한 치트시트와 같습니다. 똑똑하고, 주의 깊게 살피면 프로처럼 신용의 세계를 순항하게 될 것입니다. 행운을 빕니다!