네, 구매 당시 연령은 전통적인(양도형) 생명보험 상품과 ULIP와 같은 투자 및 보험 콤보 상품에서 얻는 수익에 영향을 미칩니다.
다른 모든 것이 동일하다면, 구매 시 나이가 낮을수록 반품률이 더 높아질 것입니다.
전통적인 계획과 ULIP의 수익에 연령이 영향을 미치는 이유는 무엇입니까?
좋은 지적입니다. 나이는 뮤추얼 펀드, 주식, 채권, EPF, NPS 또는 PPF의 수익에 영향을 미치지 않습니다. 나이에 관계없이 모든 사람이 동일한 수익을 얻습니다.
네, 은행 정기예금에는 예외가 있어서 노령층에게 약간 더 높은 이자율이 제공되지만 그게 전부입니다.
순수 투자 상품의 경우 수익률은 나이에 따라 달라지지 않습니다.
하지만 이는 전통적인 생명보험 플랜(양도형 연금 플랜)과 ULIP에는 해당되지 않습니다.
왜?
전통적인 생명보험 플랜과 ULIP는 투자 혜택만 제공하지 않습니다. 이것들은 생명보험 상품이므로 생명보험 보장도 제공해야 합니다. 이제, 생명보험 보장은 무료로 제공되지 않습니다. 그리고 나이가 들수록 생명보험은 더 비쌉니다. 비용이 높으면 수익도 낮아집니다.
하지만 생명보험에 대해 주머니에서 추가로 지불할 필요는 없습니다. 이러한 플랜에서 생명보험은 어떻게 청구되고 조정됩니까?
이 부분이 흥미롭네요. 그리고 이 생명보험 비용이 회수되는 방식과 그것이 순수익에 미치는 영향은 ULIP와 전통적인 플랜에서 다릅니다.
예를 들어 이 점을 이해해 보겠습니다.
전통적인 계획에서 나이가 수익에 어떤 영향을 미칩니까?
효과를 알아보기 위해 전통적인 생명보험 상품을 고려해 보겠습니다.
LIC New Jeevan Anand는 비연계형 참여형 생명보험 플랜입니다.
LIC New Jeevan Anand의 만기 혜택 = 보장 금액 + 확정 단순 복귀 보너스 + 최종 추가 보너스
보장금액 최소 사망보험금입니다.
단순 복귀 보너스는 보장 금액과 연결됩니다. 그리고 매년 말에 발표됩니다. 보너스는 정책 만기 시에만 지급된다는 점을 기억하세요.
또한, 보험계약자는 다음을 얻게 됩니다. 최종 추가 보너스 (FAB) 만기 시. 만기 연도에 발표된 FAB만 귀하의 정책에 적용됩니다. FAB는 Sum에도 연결됩니다. 자신 있는.
두 보너스 모두 보장금액에 연결되어 있는 것을 볼 수 있습니다.
따라서 Amit(30)과 Rahul(50)이 같은 날 같은 보험 기간으로 보장금액 100만 루피에 LIC New Jeevan Anand를 구매하는 경우 둘 다 같은 만기 자산을 갖게 됩니다.
만약 두 상품이 같은 만기 금액으로 끝난다면 수익률도 같아야 하지 않을까요?
아니요, 아밋과 라훌은 연간 보험료가 다르기 때문입니다. 라훌은 나이 때문에 더 높은 보험료를 내야 하며, 이는 그의 수익에 영향을 미칩니다.
두 사람 모두 보험금을 100만 루피로 하여 20년간 보험 상품을 구매한다고 가정해 보겠습니다.
프리미엄 아밋(30) 루피가 될 것입니다 첫해 58,362명 그리고 루피 이후 몇 년간 57,105.
프리미엄 라훌(50) 루피가 될 것입니다 첫해 72,085명 그리고 루피 이후 몇 년간 70,533.
LIC가 향후 20년 동안 45루피(보험금 1,000루피당)의 복귀 보너스를 발표한다고 가정해 보겠습니다. 또한 만기 연도에 500루피(보험금 1,000루피당)의 FAB를 발표합니다.
연간 복귀 보너스는 1,000루피/1,000 X 45 = 45,000루피입니다.
만기 연도의 FAB는 100만 루피/1,000 X 500 = 50만 루피가 됩니다.
성숙 코퍼스 = 100만 루피(보험금) +
90만 루피(45,000루피 X 20) +
50만 루피(FAB) = 240만 루피
둘 다 만기 시 240만 루피를 받게 됩니다.
Amit은 연 6.62%의 수익률을 얻습니다.
반면에, 라훌은 동일한 만기 가치에 대해 훨씬 더 높은 프리미엄을 지불합니다.그는 결국 ~로 끝난다 연 4.81%
보시다시피, 보험 가입 시 나이가 수익률에 영향을 미칩니다.
이런 일이 ULIP에서도 발생합니까?
네, 귀하의 연령은 ULIP 수익에도 영향을 미칩니다(다른 모든 조건은 동일합니다).
그러나 ULIP는 전통적인 플랜과 약간 다른 방식으로 작동합니다.
기존 요금제의 경우 연간 보험료 자체가 연령 및 보험금의 기능. 이 기능은 블랙박스라 어떻게 작동하는지 모르겠습니다.
ULIP의 경우, 지불할 수 있는 보험료를 선택합니다. 보장 금액은 연간 보험료의 배수입니다. 예를 들어 10배라고 합시다.
따라서 연간 보험료 10만 루피를 납부하는 데 동의하면 보험금도 100만 루피가 됩니다. 이 경우에는 나이가 전혀 고려 대상이 아니라는 것을 알 수 있습니다.
그러나 ULIP의 경우, 귀하의 유닛은 사망 보험금을 회수하기 위해 주기적으로 매각됩니다. 사망 보험금은 귀하에게 생명 보험을 제공하는 데 드는 비용입니다. 이 사망 보험금은 귀하에게 생명 보험을 제공하는 데 사용됩니다.
사망률은 나이가 들면서 증가합니다(연령에 따라 생명보험료가 증가하는 것과 마찬가지입니다).
저는 인기 있는 ULIP의 사망률 요금 표를 재생산합니다. 이 요금은 보험금 1,000루피당입니다.
ULIP의 경우 보험회사는 매달 위험 합계를 계산합니다.
위험총액은 보험계약자가 사망할 경우 보험자가 자신의 주머니에서 지불해야 하는 금액입니다.
유형 1 ULIP의 경우 위험 합계 = 보장 합계 – 기금 가치
2형 ULIP의 경우 위험 합계 = 보장 합계
한 달 동안의 사망률 비용 = (위험 합계 * 표에 따른 사망률 비용 ÷ 1,000) ÷ 12
한 가지 예를 들어 설명해 보겠습니다.
아밋은 30세에 ULIP를 구매하고, 라훌은 50세에 같은 ULIP를 같은 날짜에 구매하고(그리고 같은 펀드를 선택함). 연간 보험료와 보장 금액도 동일합니다.
5년 후, 아밋은 35세, 라훌은 55세가 되었습니다.
단순화를 위해, 위험 합계가 항상 보장 합계와 같은 유형 2 ULIP가 있다고 가정해 보겠습니다..
35세 사망보험료 = 보험금 1,000루피당 1.2820루피
55세 사망보험료 = 보험금 1,000루피당 7.8880루피
그 달에 Amit의 사망률 = (10 lacs X 1.2820/1,000)/12 = 1,282루피/12 = 106.8루피 + 18% GST = 126.03루피
그 달 라훌의 사망률 = (10 lacs X 7.8880/1,000)/12 = 7,888루피/12 = 657.3루피 + 18% GST = 775.65루피
이제 이러한 비용은 ULIP 펀드 단위의 취소(판매)를 통해 회수해야 합니다. 라훌이 더 많은 비용을 지불해야 하므로 그의 계정에서 더 많은 단위가 취소될 것입니다.
메모: 사망률 요금은 투자자의 현재 연령에 따라 달라집니다. 진입 연령이 아닙니다. 저는 특정 연령(35세와 55세)에 대해 이 계산을 했습니다. Amit과 Rahul이 나이를 먹으면 그들의 통용 연령에 따른 사망률 위험 요금이 적용됩니다. 따라서 증가할 것입니다.
다른 모든 것이 동일하다면, 라훌은 사망 비용을 지불하기 위해 아밋보다 더 많은 단위를 판매할 것입니다. 따라서 만기 시 아밋은 더 많은 단위를 보유하게 됩니다. NAV는 동일합니다.
따라서 아밋은 성인이 되었을 때(예를 들어 15년 후) 라훌보다 훨씬 더 많은 재산을 갖게 될 것입니다.
낮은 사망률 요금 ㅏ 판매된 단위 수가 적음 ㅏ 만기 시 더 많은 수의 단위 ㅏ 상위 코퍼스
ULIP를 사용하면 펀드 NAV가 수익을 나타내지 않을 수 있습니다.
이제 조금은 관련 없지만 중요한 논의에 대해 말씀드리겠습니다.
ULIP에 대한 판매 프레젠테이션에서 영업 사원이 NAV의 성장을 지적하여 특정 ULIP로 코퍼스가 어떻게 성장했을지 보여주는 경우가 많습니다. 과거 수익이 미래 수익을 보장하지 않는다는 것은 전혀 다른 문제입니다.
하지만 과거가 반복된다고 해도 그림에서 보이는 것과 같은 수익은 얻을 수 없습니다.
왜?
이는 일부 유닛을 사용하여 사망률 요금을 포함한 다양한 요금을 회수해야 하기 때문입니다.
예를 들어, 계획에 투자했을 때 각각 100루피씩 1000개의 유닛을 얻었다고 가정해 보겠습니다. 5년 후 NAV는 100루피에서 200루피로 증가했습니다. 이는 연 14%의 수익률입니다.
하지만 단위 수가 900개(각종 비용을 충당하는 데 사용되는 100개 단위)로 줄어든다면 수익률은 연 12.4%에 불과합니다(100만 루피가 900X200=180만 루피로 늘어났습니다).
펀드의 NAV(순자산가치)가 두 배가 되었는데도 투자 금액은 두 배가 되지 않았습니다.
어떻게 해야 할까요?
저는 제 견해가 편향적이라는 것을 부인하지 않습니다.
저는 투자와 보험을 분리하는 것을 선호하고 ULIP와 전통적인 플랜을 별로 좋아하지 않습니다. 높은 수수료, 유연성 부족, 종료의 어려움 및 이전성 부족.
그러나 내 편견에도 불구하고 우리는 쉽게 알 수 있습니다. 나이가 수익에 어떤 영향을 미치는지, 그리고 그 이유는 무엇인지. 노령자에게는 영향이 더 큽니다. 따라서 노령자라면 ULIP를 피하세요.
노령자나 은퇴자는 이런 종류의 상품을 판매하기 쉬운 대상입니다. 이런 사람들에게 이런 상품은 두 배의 타격입니다. 첫째, 그들은 생명보험이 필요하지 않을 수 있으므로 생명보험에 가입할 이유가 없습니다. 둘째, 생명보험에 그렇게 많은 비용을 지불할 이유가 없습니다. 이는 수익을 떨어뜨립니다.
또 다른 주의할 점은 기존 질병이 있는 경우입니다. (노령에 이르면 병에 걸릴 가능성이 높음) 사망 비용이 더 올라갈 수도 있습니다(병으로 인해 증가). 이는 수익을 더욱 떨어뜨릴 것입니다. 6년 동안 ULIP에 32만 루피를 투자한 투자자가 11,000루피를 손에 넣은 엄청난 사례가 있습니다. ULIP에서 NAV는 영향을 받지 않습니다. 소유한 단위 수만 감소합니다.
보험과 투자를 분리하면 이런 문제가 발생하지 않습니다.
간단하게 유지하세요.
내가 쓴 내용에도 불구하고, ULIP 또는 전통적인 플랜에서 장점을 찾을 수 있습니다. 괜찮습니다. 저는 또한 이러한 콤보 상품이 포트폴리오에 가치를 더할 수 있는 상황, 특히 비참여 전통적인 플랜에 대해서도 썼습니다. 그러나 45세인 당신이 25세의 그림을 보고 결정을 내리고 싶어하지 않는 것은 분명합니다.
이 게시물은 2017년 8월 17일에 처음 게시되었으며 그 이후로 수정되었습니다.
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