拥有住房不仅仅是一个里程碑，它还是一项宝贵的资产。作为房主，您可以利用房屋净值来支付主要费用、合并债务或投资其他机会。获得这种股权的两种常见方式是通过现金再融资和房屋净值贷款。虽然它们的目的相似，但这些选项的作用不同，并且适合不同的财务状况。
本文探讨了现金再融资和房屋净值贷款之间的主要区别、它们的优点和缺点，以及如何决定哪一种适合您。
什么是现金再融资？
现金再融资将您当前的抵押贷款替换为比您所欠金额更大的新抵押贷款。您的新贷款金额与现有抵押贷款余额之间的差额将以现金形式提供给您。
运作原理：
- 确定您的权益： 贷方通常允许您借到房屋价值的 80%，但有些计划可能会提供更多。
- 贷款再融资： 您将还清现有的抵押贷款，并以更新的条款、利率和还款期开始新的贷款。
- 领取现金： 原始抵押贷款和成交费用后的剩余余额将一次性支付给您。
例子：
- 房屋价值： 40万美元
- 当前抵押贷款余额： 20万美元
- 新贷款金额（房屋价值的80%）： 320,000 美元
- 提现金额（扣除结算费用后）： 〜120,000 美元。
什么是房屋净值贷款？
房屋净值贷款是第二抵押贷款，允许您以房屋净值为抵押进行借款，同时保持现有抵押贷款不变。贷款按固定期限一次性偿还，并具有单独的利率。
运作原理：
- 评估您的权益： 贷方通常允许您借到房屋价值的 80% 减去您尚欠的抵押贷款金额。
- 申请贷款： 房屋净值贷款是一个独立的产品，有自己的条款和利率。
- 领取现金： 您可以预先获得一笔资金，并随着时间的推移以固定分期付款的方式偿还。
例子：
- 房屋价值： 40万美元
- 当前抵押贷款余额： 20万美元
- 最高贷款金额（房屋价值的80%）： 120,000 美元
现金再融资和房屋净值贷款之间的主要区别：
一、贷款结构
- 现金再融资： 取代您的主要抵押贷款。
- 房屋净值贷款： 添加第二抵押贷款，使原始抵押贷款保持不变。
2. 利率
- 现金再融资： 通常利率较低，因为它取代了您的主要抵押贷款。利率受市场状况和您的信用度的影响。
- 房屋净值贷款： 与主要抵押贷款相比，利率通常略高，因为它被视为第二留置权。
3. 贷款条款
- 现金再融资： 附带新的贷款条款，例如 15 年或 30 年的还款期，可以延长或缩短您现有的抵押贷款期限。
- 房屋净值贷款： 有自己的还款时间表，通常为5至15年。
4. 结算费用
- 现金再融资： 这涉及再融资成本，例如评估费、贷方费用和税收，这些成本可能很高。
- 房屋净值贷款： 还包括成交成本，但通常低于再融资的成本。
5. 资金获取
- 两者都提供一次性付款，但如果您的房屋价值大幅增加，现金再融资可能会提供更多金额。
现金再融资的优点和缺点：
优点：
- 较低的利率： 通常提供比房屋净值贷款或个人贷款更好的利率。
- 单笔贷款还款： 取代您现有的抵押贷款，简化每月付款。
- 潜在的税收优惠： 如果资金用于房屋装修，抵押贷款利息可能可以免税（请咨询税务顾问）。
缺点：
- 更高的每月付款： 借更多钱会增加您的贷款余额，可能会增加每月还款额。
- 贷款期限较长： 开始新的抵押贷款可以延长还款期限。
- 较高的成交成本： 再融资成本可能会很昂贵，您必须在做出决定时将其考虑在内。
房屋净值贷款的优点和缺点：
优点：
- 与主要抵押贷款分开： 允许您保留当前的抵押贷款和条款。
- 固定费率和付款： 提供可预测的每月付款，使预算更容易。
- 较低的前期成本： 成交成本通常低于再融资。
缺点：
- 第二笔贷款还款： 在您的财务义务中添加第二个月的付款。
- 更高的利率： 利率通常高于初级抵押贷款的利率。
- 丧失抵押品赎回权的风险： 不还款可能会导致您失去房屋。
如何在现金再融资和房屋净值贷款之间做出决定？
在这些选项之间进行选择时，请考虑以下因素：
1. 您的财务目标
- 现金再融资： 如果您想利用较低的利率或调整现有的抵押贷款条款，这是理想的选择。
- 房屋净值贷款： 如果您不想改变当前的抵押贷款，那是最好的选择。
2. 当前利率
- 当市场利率明显低于您现有的抵押贷款利率时，再融资就有意义。
3. 所需股权及贷款金额
- 对于大量现金需求，现金再融资可以让您获得更多股本。
4. 你的长期计划
- 如果您计划在家里居住多年，现金再融资可能会有所帮助。房屋净值贷款可能更适合短期财务需求。
最后的想法：
现金再融资和房屋净值贷款都是获取房屋净值的强大工具，但它们适合不同的财务状况。了解它们的差异并评估您的需求将帮助您做出明智的决定。
无论您是计划合并债务、为翻修提供资金还是投资未来，都可以咨询值得信赖的贷款机构（例如 DSLD Mortgage）来探索您的选择。通过正确的策略，您可以利用您的房屋净值来实现您的财务目标，同时确保您的房屋在未来几年的价值。
