什么是贷存比 (LDR) 以及您为什么要关心 [Explained]

今天我读了一篇文章 商业标准 其中指出，合并后，HDFC 银行 贷存比（LDR） 已跌破 100% 分数。所以，我想为什么不写一篇博文来解释 LDR 对我们作为银行股投资者的用途和相关性（我的解释在这里）。

银行贷存比（LDR） 是一个超级重要的话题。它也非常适合我的读者。这是可能的事情之一 乍一听起来有点吓人，但是一旦你理解了它，你就会对银行的运作方式更加了解。

大家好，我是玛尼，我带着财务难题的另一个关键部分回来了。今天，我们要深入研究一些乍一听起来有点技术性的东西—— 银行的贷存比（LDR）。 不要让这个名字吓到你。可以把它想象成了解餐厅如何管理其食材。这一切都是为了保持事物的平衡。

主题：

1. 贷存比（LDR）到底是什么？

简单来说，贷存比（LDR）是一个百分比，显示银行的放贷量与存款量之比。

把它想象成一个 基拉纳 店铺。

这 存款 是他们货架上库存的物品（我们的钱）。这 贷款 就像他们卖给顾客的物品一样。

LDR 帮助我们了解他们实际上以贷款的形式出售了多少股票。

• 存款： 这些是你和我在银行账户中的储蓄。它们可以是存放在储蓄账户、定期存款、经常性存款、经常账户存款等中的资金。这些存款是银行运作的基础，是银行的原材料和命脉。就像 DMart 商店货架上的商品一样。银行从个人、企业和机构收取这些存款。这些存款构成了他们开展贷款活动的基础。我们也可以将其视为银行向我们收取并用于其运营的血汗钱。
• 贷款： 这是银行借给个人和企业的钱。这些可以是 住房贷款 为了那个梦想 加尔, 个人贷款 用于意外开支或购买新自行车， 汽车贷款 为了四轮自由，商业贷款来推动 德西 企业家等。这些贷款是如何 银行产生利润 并保持经济车轮转动。对于银行来说，他们就像“成品”是从存款中提取的。

这 收取利息 就这些 贷款 是银行的主要收入来源。银行支付的存款利息是其主要支出。

2. 将 LDR 视为一个公式

LDR 公式非常简单：

LDR =（银行发放的贷款总额/银行存款总额）x 100

这个公式只是基础数学。永远记住它代表什么。

它代表银行存款转化为贷款的比例。

结果（LDR）以百分比表示，这使得更容易 比较不同银行。

这就像知道有多少百分比 小麦总库存 厨师已经用完了 20 份 烤肉。这个百分比可以让您了解他们使用了多少“资源”来赚取利润。

例如

假设一家银行有 10 亿卢比的存款。这些存款来自我们所有人和其他存入血汗钱的客户。

该银行已向各种借款人发放了 8 亿卢比的住房贷款、汽车贷款、商业贷款等贷款。

LDR 将为 (80/100) * 100 = 80%。

这意味着，银行每持有 100 卢比存款，就贷出 80 卢比。

现在，另一家银行可能有 60% 的 LDR。

理解这个简单的公式及其输出是评估的关键 银行的经营有多积极。

3. HDFC 银行的 LDR：合并后的故事

让我们来谈谈 HDFC 银行贷存比 (LDR) 的现实例子，以了解贷存比 (LDR) 的实际用途。

前 大型合并（HDFC Ltd 和 HDFC Bank）后，HDFC 银行的 LDR 约为 87%。这意味着他们每存入 100 卢比，就贷出 87 卢比。然后是 合并，LDR 急剧上升到惊人的水平 110%。

这一跳跃表明，合并后的实体突然每拥有 100 卢比就贷出 110 卢比。这意味着该银行正在耗尽现有资金，并可能寻求 借 额外资金以满足其 贷款需求。

像这样的高 LDR 可能会有点令人担忧。

这暗示银行可能已经捉襟见肘。当一个合并实体的资产（贷款）远大于另一实体的资产时，就会发生这种情况。

好消息是，事情正在正常化。 HDFC 银行的 LDR 现已下降 以下 合并后首次达到100%。

这表明该银行现在正在更加谨慎地管理其贷款和存款。

可以说，银行正在走向更加可持续发展的方向。

尽管关注这一比率仍然很重要，但这一趋势是一个积极的信号，表明该银行正在努力平衡其账簿。

4. 为什么 LDR 对我们很重要？

现在，您可能会想：“好吧，酷。但为什么要 我 关心这个比例吗？”

这就是为什么它很重要：

1. 银行健康状况： 非常高的 LDR 可能是一个危险信号。这表明该银行正在积极放贷，如果许多借款人违约，该银行可能会受到影响。想象一下，一家餐厅已经用完了所有食材，希望稍后再购买。这是有风险的，对吧？同样，如果银行将大部分存款放贷并且不保持余额，它的财务状况可能会变得不稳定。
2. 利率： LDR影响存款和贷款利率。
   • 高 LDR： 如果银行已贷出大部分资金，则可能需要更多存款。因此，他们可能会提高定期存款的利率（使我们的储蓄更具吸引力）。另一方面，由于他们的资金较少，他们可能会提高贷款利率。
   • 低LDR： 如果银行的存款多于贷款，它可能会降低存款利率（以吸引更少的资金并鼓励借贷），也可能会降低贷款利率以增加放贷。
3. 当LDR太低时： 贷存比非常低可能意味着银行没有提供太多贷款。这可能意味着他们过于谨慎，导致很难获得贷款（例如住房贷款或教育贷款）。理想情况下，良好的 LDR 应有助于经济增长。

5. 什么是“好”LDR？

没有一刀切的答案。

在印度，一般来说，LDR 介于 70% 至 80% 被认为是健康的。

但这可能会根据经济状况和银行的具体策略而有所不同。

那么，你应该做什么？

不要只关注这个数字，但密切关注它是有好处的。以下是一些可行的步骤：

• 请注意： 当你阅读有关银行的新闻时，看看是否提到了LDR。很高兴知道这个数字。
• 比较： 如果您在两家银行之间做出选择以满足存款或贷款需求，比较它们的贷存比可以让您对它们的风险偏好有一个小小的暗示。
• 提问： 如果您要贷款，请向银行询问他们的 LDR，不是作为要求，而是作为了解他们业务的一种方式。

结论

根据我的经验，存贷比是评估银行健康状况时需要考虑的众多参数之一。

我觉得，LDR不宜太低或太高。这 甜蜜点 总是在中间。

贷存比太高可能意味着过度杠杆化，而贷存比太低则意味着银行可能过于保守。

我始终建议不要过多关注一个数字。 LDR 是这个难题的一部分。

我们还必须关注其他指标，例如银行的 不良资产 （不良资产），其 CASA比率 （经常账户储蓄账户）等，以真正了解其管理情况。

总结

贷存比是一个重要指标，在我们的金融生活中发挥着重要作用。

了解它可以让我们更好地了解银行的运作方式以及与之相关的风险。

它是我们金融工具箱中的另一个工具，每一点知识都可以产生巨大的影响。

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祝您投资愉快。