为什么健康保险公司突然提高保费?

一位读者问:“您能解释一下为什么健康保险公司突然提高保费吗?我很震惊地看到我的保费增长了近50%。我认为只有当我们从一个年龄段转移到另一个年龄段时,保费才会增加。”

如果客户很少提出索赔,则保险公司赚钱。保险公司将竭尽全力不支付索赔,或者至少没有全额索赔。

健康保险是独一无二的,因为同一人可以在十年甚至同一政策年中提出多个索赔。现在想象一个大流行的情况!这是保险业的噩梦。尽管最近的溢价远足与几个保险公司在2020年和2021年的索赔急剧增加有关,但许多买家几年前就目睹了此类远足。

为什么会发生这种情况?想象您是一家健康保险公司。您才刚刚起步,希望增加您的市场份额。你怎么做?

  • 创建具有轻率功能的产品(例如声明还原等,其启动可能性很小)。
  • 您激励销售人员并从事内容营销。
  • 您如何给产品定价?您是否适当地将其定价为潜在的索赔,还是将其定价降低以吸引消费者?

这里有两个问题:

(1)激励销售部队是一把双刃剑。当然,他们会更加努力地增加销售额,但也可能会急速这样做。这可能意味着客户的先前存在的条件(PED)可以被隐藏或浇水,从而造成了较大的保险池。这意味着主张的可能性增加。几家私人保险公司避免向患有PED的人提供保单,或者仅在永久排除PED来建造更健康的保险池后才提供保单。

(2)在发布时,产品的价格可能低估(相对于风险),以快速获得合理的市场份额。但是,这假定还没有太多的要求(即健康保险的池)。

因此,您现在可以想象,如果以可与收集的保费相当的税率增加,将会发生什么。盈利能力下降。这一损失可以由新玩家承担的限制。除此之外,唯一的选择是为现有客户和新客户腾出保费。

可以通过索赔比(ICR)获得保险公司财务实力的粗略衡量标准。

产生的索赔比(ICR) 定义为净索赔的净索赔除以净赚取的保费(所有运营费用,佣金等)。这既不应该太低,也不应该太高,但是低和高的高度是任意的。

ICR与保险公司支出的可能性无关。年轻的私人保险公司将在其ICR中看到暴力波动,从一个FY到另一个FY。这是因为收到的索赔数量和支付的金额将有很大差异。

即使对于成熟的球员,ICR也会急剧波动。例如,以Star Health为例。他们自2006年以来就一直存在。2019 – 20年的ICR为65.91%,在2020-21中增加到94.44%。这意味着在2020 – 21年的利润大幅下降,因为几乎所有收集的保费都损失了索赔。政府支持是PSU保险公司*在定期支付比收取的保费更多的索赔之后生存的唯一原因。对于私人球员来说,没有这种运气。

因此,他们别无选择,只能加息。许多其他ICR较低的球员最近也越过溢价。因此,这告诉您该行业有多脆弱以及对消费者的状况有多困难。他们无法停止溢价付款,尤其是如果他们的净资产较低的话。一个大型住院可能会摧毁它们。他们唯一的选择是继续。 (雇主政策的缺点,对公司雇员远非可靠)。捕获22的情况。

* PSU保险公司还不时提高保费。

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